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个人养老金产品正式开售。

11月28日，首批养老目标基金Y份额正式上线开售，华夏、南方、招商、鹏华、天弘、华安、博时、中欧、大成、长城等多家基金公司迎来了首单客户申购。

Y类份额是指针对个人养老金投资基金业务单独设立的份额类别，可以通过个人养老金资金账户购买并享受一定的管理费率、托管费率优惠。

“整个购买流程还是很顺畅，只需到银行手机APP端开立账户就可以一键购买了。”受访中欧基金客户如是说，“我之前一直关注中欧FOF产品，本次购买的产品基金经理是FOF老将，他最早发行的中欧预见养老2035的成立时间长，三年多来收益表现不错，所以这次一有机会，还能够享受税延，就立马买了。”

天弘基金首笔申购是来自北京的宋女士，宋女士对此表示：“一直以来都想为自己的退休养老生活多存点钱，但过去只能缴纳基本养老保险，没有更多的途径为自己的退休后生活做一些准备。今年个人养老金政策陆续出台后就开始关注，经过计算，如果参加个人养老金投资，不仅每年可以省下一定数额的所得税，同时也能在退休时多存一笔养老钱。”

经过多方采访，21世纪经济报道记者了解到，养老金储备方式、享受税延情况和投资收益差别等是当前个人养老金参与者最关注的问题。

“客户布局个人养老金投资的热情比较高。”多位受访的基金人士表示，个人养老金业务未来空间非常大，有利于帮助老百姓提高退休后的生活水平，在个人养老金产品落地后，将积极做好投资管理和服务，提升自身专业能力，为后续服务做好充分准备。

基金公司迎来Y份额首单客户

11月28日，多家基金公司迎来养老目标基金Y份额的首单客户。

上午9点，天弘基金迎来个人养老金政策落地后的第一笔交易——天弘永丰稳健养老目标一年持有期基金Y份额获得首笔申购资金1000元。据天弘基金介绍，这笔申购为北京宋女士所申购。

宋女士表示，以后每年都会积极参与个人养老金投资，并且会以定投的形式把12000元的个人养老金额度用满，“希望在退休后能够把这笔钱作为自己的‘旅游专项资金’，提高退休后的生活质量。”

南方基金APP上也有首位客户开通个人养老金业务并成功购买Y份额。据悉，南方基金直销平台（APP、微信）从2019年开始就参与个人养老金系统对接开发，2022年11月初首批通过“中登公司”关于个人养老金基金行业平台验收测试，并于11月25日试点城市公布后正式上线个人养老金专区。

目前，投资者可通过南方基金直销平台及银行、券商等代销平台申购及定投旗下个人养老金产品，并进行个人养老金资金账户的管理。与此同时，南方基金8只养老FOF产品针对个人养老金投资基金业务单独设立的Y类基金份额正式开放日常申购、定投业务。

华夏基金的首单购买人则是来自公司内部，公司基金经理许利明成功开通个人养老金账户，并申购华夏养老2040三年持有混合1.2万元，成为华夏基金直销第一单客户。

还有一些客户通过渠道购买养老目标基金Y份额，比如鹏华基金首单客户就是通过招商银行渠道购买的鹏华养老目标2045Y份额。

鹏华基金表示，近年来，公司一直在布局养老金领域产品，于2018年成为第一批养老目标证券投资基金管理人，发行了鹏华养老2035基金、鹏华养老2045基金、鹏华长乐稳健养老（一年期）、鹏华长治稳健养老目标基金等一系列个人养老基金。未来，鹏华基金将力争以中长期优秀回报为广大投资者提供优质服务。

同一日，还有华安、博时、中欧、大成、长城等多家基金公司迎来了首单客户申购。

值得一提的是，招商基金的首单则是11月25日下午下单，客户申购了公司旗下招商和悦稳健养老一年持有混合Y份额1000元，招商基金表示，公司在业务开闸的第一时间宣布于11月25日起开放旗下基金Y份额申赎业务，客户可通过各代销和直销机构进行个人养老金账户的开立和养老目标基金申购。

有基金公司人士表示，客户布局个人养老金投资的热情还是较高，未来将积极做好投资管理和服务，提升自身专业能力，为后续服务做好充分准备。

首批客户关注三类问题

11月25日，人社部宣布个人养老金制度启动实施。

21世纪经济报道记者了解到，养老金储备方式、享受税延情况和投资收益差别等是当前个人养老金参与者最关注的三类问题。

如果投资人在北京、上海、广州、西安、成都等36个先行城市或地区，并且参加了城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险，就可以参与个人养老金业务。通过国家社会保险公共服务平台、全国人社政务服务平台、电子社保卡“掌上12333”APP等全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，通过商业银行开立个人养老金资金账户。

两个账户开立后，参与人可向资金账户缴费、购买个人养老金产品，年缴纳上限12000元，缴费即可享受税费优惠，需要注意的是，转进去的钱直至退休之后才能取出。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文认为，未来15年到30年，中国养老保障改革取向将从“权益积累”为主要融资方式和以第一支柱为主要供给主体的“负债型”养老金体系，逐渐向以“基金积累”为主要特征和三支柱共同发展的“资产型”养老金体系与模式过渡。

这也就意味着，未来将是国家投资、单位出钱与自己攒钱、投资养老的“多条腿走路”模式，从而共担养老责任。21世纪经济报道记者也了解到，多位个人养老金参与人都意识到多途径来储备养老金，为退休后生活做一些准备。

作为投资人最为关注的税率优惠，中欧财富通过测算发现，如果个人投资者年收入在9.6万元-20.4万元之间，每年最多实际省税840元，如果年收入在102万元以上，每年最多实际省税5040元。

在养老产品的投资收益方面，目前可购买的个人养老金产品目录，包括基金类产品129只、保险类产品7只，而储蓄类和理财类目前暂时无法查询。

Wind数据显示，进入个人养老金基金名录的129只养老目标基金，成立以来的年化收益差距较大，截至11月25日，对应A份额年化收益最高的是华夏养老2045三年A，达到12.49%。7款专属商业养老保险，其中稳健型账户2021年年化结算利率均在4%-6%之间，进取型账户结算利率在5%-6.1%之间。

此外，还有养老储蓄和养老理财，据悉，特定养老储蓄试点产品包括整存整取、零存整取、整存零取三种类型，涵盖5年、10年、15年、20年四个期限，每5年为一个计息周期，目前定出的利率约在4%左右。理财公司累计发行的49只养老理财产品中，截至11月18日，有21款产品的最新净值高于1.01元。

业内人士认为，上述四类产品各有利弊，重点还是要进行配置，通过对投资风险、长寿风险、流动性风险、市场风险和信用风险的不同搭配，形成对养老目标比较可靠的保障。

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