四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

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2021年10月份,银保监会在国新办举行的发布会上预告“正在研究推动养老储蓄业务试点”,当时在市场上引发关注,不过后续一直没有落地的消息,终于就在前天,7月29日,银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》,正式启动特定养老储蓄试点。

四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

根据通知,这次参与试点可以简单地概括为:五地、四点;即2022年11月20日起,由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。目前的试点期限暂定一年,试点期间,单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民以内。

那什么是养老储蓄呢?

其实养老储蓄与我们目前的定期存款存款本质上没有什么太大的区别,两者最主要的差别在于期限,根据通知:目前特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型,产品期限分为5年、10年、15年和20年四档,产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率

四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

众所周知,自2015年利率市场改革后,人行发布的基准利率表中最长的就只有3年期的定期存款利率(虽然部分银行有发行5年期的利率,但这只是银行自身的行为)。而养老储蓄属实配得上“养老”二字,毕竟其期限最短的为5年,最长的为20年,20年期,实在是一个难以想象的期限了!四大行还好,如果是其他中小银行,20年后说不定都已经不在了!

四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

受限于100亿元规模的限制,此次储户在单家试点银行的特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。当然设定50万元或许与《存款保险条例》的赔付上限50万元有一定的关系,毕竟养老储蓄如同养老保险一般是很多人的“命钱”,有《存款保险条例》的加持,最少本金的安全性有绝对的保障!

四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

养老三重体系

目前我国的养老保险体系主要由三方面构成。第一支柱是基本养老保险,为主体部分,截至2022年6月末,参保人数已达到10.3亿人(含城乡居民养老保险以及城镇职工养老保险);第二支柱是企业年金和职业年金,截至2022年6月末,参加职工达7200万人;第三支柱个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

对于第一第二支柱,大部分人都不会陌生,但是对于第三支柱,此前国家没有相应的制度安排;个人养老储蓄应该是第一个尝试,属于个人养老金的一个构成部分。毕竟随着老龄化的推进,退休职工的增加,我们养老保险的支出也在不断增加。目前还可以根据物价的上涨程度,每年进行适当的上涨,但可以预计在未来的某天,养老保险的收支肯定无法平衡,入不敷出是可预见的,届时别说每年继续保持上涨,甚至下降都有可能,所以第二第三支柱的养老补充很重要。

第二支柱的养老构成主要由企业负担,对于大型企业没有问题,但对于一些中小企业而言,这可是巨大的负担,所以这部份不具有普遍性或者推广性,更为关键可靠的无疑是第三支柱(个人养老金)部分,由个人自行负担,方有可能长久!

四大行养老储蓄产品(银行养老储蓄产品)

总结

有人会说,个人储蓄除了存款利率高点,好像也没有任何优势了,那我干嘛要买?毕竟这个利率高是长期限的原因,现实也确实如此,所以为了鼓励更多人参加第三支柱的个人老金,目前个人参加个人养老金制度最直接的好处,就是可以享受国家税收优惠政策。所以如果购买养老储蓄(属于个人养老金组成),这个金额是可以抵税的,就好比五险一金一样,可以享受税费优势!话说,你们会买吗?

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